Нечем оплачивать кредит в декрете: что делать?

При нахождении в декрете доходы заемщика часто снижаются, что делает невозможным обслуживание кредитов. Рассмотрим варианты действий должника в подобной ситуации.

Есть ли послабления по кредиту при декрете?

Нахождение заемщика в декрете не освобождает его от необходимости погашать кредит строго по графику. Если нарушить его и допускать просрочки, то банк инициирует взыскание задолженности через коллекторов или в судебном порядке. На основании решения суда Служба судебных приставов арестует имеющиеся банковские счета (при необходимости — также имущество должника) в целях обеспечения погашения долга.

Таким образом, декретницы выполняют обязательства по кредитам наравне с обычными гражданами, не имея каких-либо преференций. Вместе с тем, у заемщиц в декрете есть несколько способов улучшения финансового состояния при наличии кредитов:

• рефинансирование;
• реструктуризация долга;
• оформление кредитных каникул;
• банкротство.

Рассмотрим данные варианты подробнее.

Рефинансирование

Суть рефинансирования — погашение текущего кредита за счет оформления нового займа на условиях, более комфортных для заемщика (например, с меньшим размером ежемесячного платежа). Новый кредит при этом обычно запрашивается в другом банке. Он может отказать в рефинансировании, если:

• есть просрочки по текущим (в том числе рефинансируемым) займам;
• платежеспособность заявителя, по мнению банка, низкая;
• у заявителя недостаточно хорошая кредитная история.

Отметим, что если просрочек по кредиту нет, но он ранее был реструктуризирован (либо по нему оформлялись каникулы), то вероятность одобрения рефинансирования резко снижается. В этом случае коммерческие банки часто принимают решения в контексте позиции Центробанка, который считает, что реструктуризация — признак низкого качества обслуживания займа (п. 3.7.2.2 Положения от 28.06.2017 № 590-П).

Поэтому, именно рефинансирование должно быть первым на очереди инструментом улучшения финансового состояния в декрете. Если не получилось — нужно пробовать альтернативы, о которых пойдет речь далее.

Реструктуризация

Реструктуризация — изменение условий действующего кредитного договора, которое обеспечивает снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это возможно за счет:

• уменьшения кредитной ставки;
• «растягивания» кредита во времени — благодаря чему ежемесячный платеж снижается (хотя общая сумма долга, как правило, вырастает);
• временного разрешения (например, до выхода заемщицы из декрета) вносить только часть кредитного платежа (как вариант, уплачивать проценты без погашения тела займа).

Следует учитывать, что реструктуризация — добровольное решение банка. Он не обязан, даже с учетом озвученных заемщиков обстоятельств (снижения дохода в декрете и иных сложностей), улучшать условия по текущему займу. Попытка в судебном порядке обязать банк провести реструктуризацию, скорее всего, не будет успешной для заемщика.

Вместе с тем, можно повлиять на решение банка по реструктуризации — сообщив ему, что:

• нет никакой объективной возможности платить по кредиту с декретных доходов;
• у заемщика не остается выбора, кроме как соглашаться на взыскание через суд или банкротиться.

Вероятные издержки, связанные с перспективой реального судебного взыскания (а при банкротстве — аннулирования долга), могут оказаться для банка нежелательными, и тогда он, возможно, пойдет на некоторые уступки и улучшит условия договора.

При отказе в реструктуризации можно попробовать совершенно законный вариант облегчения финансовой ситуации — кредитные каникулы.

Кредитные каникулы

Суть кредитных каникул — возможность приостановить платежи в банк по графику на срок до 6 месяцев. Пока каникулы действуют, банк не вправе:

• начислять штрафы, пени;
• взыскивать задолженность (в том числе через поручителей).

Вместе с тем, проценты продолжают начисляться — их заемщик погашает (по обновленному графику) по завершении каникул.

С 01.01.2024 года кредитные каникулы доступны для всех категорий граждан при соблюдении базового условия — снижения дохода на 30% и более в сравнении с прошлым годом, что как раз может подойти для декретницы. Наличие просрочек не является препятствием для оформления каникул.

Следует также учитывать, что кредитные каникулы предоставляются, только если долг не превышает (ст. 4 Закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ):

• 450 000 рублей — по потребкредиту;
• 150 000 — по кредитной карте;
• 1 600 000 — по автокредиту.

Для оформления каникул нужно обратиться в банк и предоставить туда:

• заявление;
• документы, подтверждающие снижение доходов;
• справки и иную дополняющую документацию по запросу самого банка.

Получив запрос и документы, банк принимает решение по каникулам в течение 5 дней. Если поступил отказ, и он, по мнению заемщика, неправомерен — можно обратиться за разъяснениями в Центробанк (проще всего через интернет-приемную). Либо — заставить банк реализовать каникулы в судебном порядке.

Банкротство

Банкротство — признание заемщика неплатежеспособным и последующее списание его задолженностей. Может быть осуществлено:

1. В судебном порядке.

Условия (п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ):

• сумма долга — любая;
• отсутствие имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения долга;
• наличие обстоятельств, показывающих, что гражданин не в состоянии исполнять текущие обязательства перед банками;
• наличие у гражданина признаков неплатежеспособности (например, если он прекратил платежи в банк по графику).

Отметим, что если сумма долга — более 500 тыс. рублей, и для своевременного расчета по графику не хватает денег, то гражданин не только может, но и должен обратиться в суд с заявлением о банкротстве (п. 1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).

2. Во внесудебном порядке (через МФЦ).

Условие для декретниц: долг (по всем кредитам) — от 25 тыс. до 1 млн. рублей, а также одно из следующих событий (подп. 3 п. 1 ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ):

• отсутствие имущества для погашения долга (кроме единственного жилья);
• есть выданный не позднее, чем за 1 год до подачи в МФЦ заявления на банкротство, исполнительный документ — по которому требования не исполнены (либо это сделано частично).

Преимущества банкротства (любого типа) для декретницы:

1. Декретные выплаты (и иные пособия на ребенка) не включаются в конкурсную массу (ст. 101 Закона № 229-ФЗ) — так же как:
   • материнский капитал;
   • сумма в размере прожиточного минимума для декретницы и лиц, которые находятся на ее иждивении.
2. Единственное жилье банкротящегося лица:
   • также не включается в конкурсную массу (при судебном банкротстве);
   • не учитывается при определении права на внесудебное банкротство.
3. Личные вещи ребенка (и те, которые нужны декретнице для ухода за ребенком) — в том числе бытовая техника и электроника.

Отметим, что сам факт банкротства не накладывает запрета на последующее оформление кредитов гражданином. Если после декрета доходы вырастут — банки, вполне вероятно, будут заинтересованы в получении платежеспособного клиента.

Резюме

Как быть, если нечем платить за кредит в декрете? Действовать можно так:

1. Попробовать рефинансирование.
2. При отказе в получении улучшенного кредита — как можно быстрее обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию (аргументировав, что единственные альтернативы — взыскание долга через суд, или же банкротство).
3. Если ее не одобрят реструктуризацию — собрать документы для кредитных каникул и заявить на них при наличии оснований.
4. Если не получилось взять каникулы — инициировать банкротство.

Перед началом банкротных процедур можно попробовать договориться с банком о реструктуризации повторно. В качестве аргумента указать, что банкротство неизбежно (документально при этом подтвердив невозможность иных вариантов разрешения ситуации с долгом).