Снимают ли деньги приставы с кредитной карты?

Действуя по закону, судебные приставы могут списывать деньги с любых типов банковских счетов должников. Рассмотрим, как это происходит в случае с кредитными картами.

Имеют ли право снимать деньги с кредитки?

Деньги, доступные на кредитной карте, делятся на два вида:

• в кредитном лимите (в «минусе»);
• сверх кредитного лимита (в «плюсе»).

Первые, как правило, считаются (в соответствии с кредитным договором) деньгами банка, которые он временно передает клиенту в долг под обязательство погашения в установленный срок. Поэтому, этот тип денежных средств не относится к имуществу, принадлежащему должнику. Арест можно накладывать только на его личные деньги (ст. 64 Закона № 229-ФЗ).

Для справки: арест от приставов — не блокировка счета полностью. Запрещаются только расходные операции в пределах взыскиваемой суммы долга. Деньгами сверх нее можно пользоваться: карта и счет остаются функциональными. Однако, если остаток денег на счете меньше суммы долга, то блокируются все расходные операции, пока не будут произведены необходимые списания.

В свою очередь, деньги на кредитке, которые выше суммы лимита — однозначно принадлежат клиенту. И потому могут быть списаны в счет погашения долгов по исполнительному листу. Так же, как если бы они были на дебетовой, зарплатной карте или на вкладе.

Приставы, занявшись взысканием долга, получают информацию о всех открытых банковских счетах должника — через Систему межведомственного взаимодействия. Они могут направить распоряжения на арест денег во все банки, где счета открыты.

В соответствии с положением № 809-П, кредитные счета относятся в банковских регистрах к типу 40817 («иные счета»). Однако, с точки зрения Закона № 229-ФЗ они равнозначны любым другим — в том числе дебетовым и прочим (с которых можно свободно списывать деньги по долгам).

Поэтому, главный критерий, определяющий возможность списания денег с кредитки приставами — то, чьи они по банковскому договору. Если клиента — списывать можно. Если банка — нет.

Когда могут списать кредитные деньги?

Выше мы определили, что по общему правилу списание денег с «долговой» части кредитки не осуществимо, так как они не принадлежат должнику. Однако, на практике могут быть такие ситуации:

1. У человека открыт отдельный банковский счет, на который он зачисляет деньги для последующего погашения долга на кредитной карте (или по обычному кредиту).

Деньги сразу после зачисления на такой счет (и до момента перечисления на счет кредитной карты) формально считаются принадлежащими человеку, и потому могут быть автоматически списаны по исполнительному листу.

2. Кредитный договор на ведение карты составлен специфическим образом — так, что из него прямо не следует, что деньги в «долговой» части принадлежат банку.

Это довольно редкий случай, но он встречается. Кредитный договор может предусматривать, что на кредитном лимите — деньги, являющиеся собственностью клиента, пусть они и заняты у банка.

Условно говоря, кредитка в этом случае имитирует дебетовую карту — на которую клиент зачислял бы для расчетов деньги, занятые у банка в кассе.

У приставов же будут законные основания на списание денег по исполнительному листу — невзирая на то, что карта кредитная.

Какие деньги не списываются?

Отдельно следует выделить типы денежных средств, которые не подлежат списанию ни с каких банковских счетов (в том числе кредитных в «недолговой» части):

• алименты;
• выплаты по безработице;
• возмещения вреда из-за производственной травмы;
• выплаты по потере кормильца;
• накопительная пенсия;
• материнский капитал;
• пособия на ребенка;
• компенсации при терактах и ЧС;
• выплаты на лечение.

Формально есть ограничение на списания с зарплат и пенсий — до 50% от суммы.

Что делать при аресте денег на кредитке?

Если все же с кредитки приставы списали деньги, то практически всегда это связано со спецификой содержания кредитного договора — в котором, скорее всего, не отражено, что «долговая» часть суммы на кредитке принадлежит банку. Однако, могут быть и иные причины (например, технического характера — когда банк, исполняя требование приставов, списывает деньги по ошибке).

Поэтому, основной способ реагирования на ситуацию — обращение в банк. Там необходимо:

1. Узнать причину списания денежных средств (если оно ошибочно — деньги могут оперативно вернуть).
2. Согласовать способы погашения увеличенной сверхлимитной задолженности (так, чтобы поступающие суммы не попали под дальнейшие списания, если исполнительный лист еще не погашен).
3. Запросить копию кредитного договора — из которого следует, что деньги в «долговой» части принадлежат банку.

Указанную копию следует отнести к судебным приставам — чтобы показать, что произошедшее списание не соответствует ст. 64 Закона № 229-ФЗ. При необходимости сотрудники ФССП могут запросить иные подтверждающие документы.

4. Если кредитный договор таков, что деньги в рамках кредитного лимита на карте все же принадлежат не банку, а клиенту — попробовать договориться о его перезаключении на новых условиях (либо о подписании допсоглашения), после чего оснований для списаний уже не возникнет.

Банку — имеющему интерес в возвращении одолженных денег, проще не допустить их необязательного перетекания на счета ФССП, и пойти клиенту навстречу. Также банку выгоднее, если клиент продолжит пользоваться кредитным лимитом, увеличивать его и уплачивать проценты — даже при открытом исполнительном листе. Соответствующую долговую сумму можно защитить от списаний, внеся должным образом корректировки в банковский договор.

Таким образом, должнику правомерно ожидать конструктивных шагов со стороны кредитора по изменению условий пользования картой. В соответствии со ст. 421 ГК РФ у сторон есть свобода при определении условий финансовых соглашений. Положения Закона № 229-ФЗ в части защиты банковских денег от ареста позволяют в полной мере реализовать достигнутые договоренности.